Договор потребительского кредитования: все, что важно для заемщика

Май - 21
2021

Договор потребительского кредитования: все, что важно для заемщика

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать комментарий

X —> 06.12.2016, Выпуск #001 Вадим Петренко Комментарии написать

Кредит. К данному моменту времени это слово знакомо 95% россиян. Речь идет не только о крупных суммах, взятых в банках, но и о приобретении миксеров, мультиварок и шуб. И каждый, кто хоть раз брал кредит, в обязательном порядке подписывал кредитный договор – документ, в соответствии с которым далее осуществляются взаимоотношения между кредитором (банком или иным кредитным учреждением) и заемщиком.

Содержание статьи

    Что такое кредитный договор?

    Что же такое кредитный договор? В общем случае кредитный договор регулирует взаимоотношения, возникающие между кредитором и заемщиком:

    В договоре могут содержаться и иные положения (например, страхование жизни и/или имущества заемщика), которые так же подлежат исполнению. Значительная часть банков уже разработала свои бланки договоров, основанные на положениях ФЗ-353 от 21.12.2013 года. Но есть и общие положения, которые обязательно укажет в своем договоре любой банк:

    В каждом документе можно выделить общую и индивидуальную части. Основное: ни одно из положений договора не должно противоречить действующему законодательству. Стоит отметить, что кредитный договор в большинстве случаев не предполагает внесение в него каких-либо изменений со стороны заемщика. Банк или кредитная организация выставляет условия кредитования, заемщику остается согласиться или обращаться к другому кредитору.

    Общие условия кредитного договора

    Под общими условиями понимается часть договора, разработанная банком или иным кредитным учреждением. Общие условия разработаны для всех заемщиков и не меняются банком ни при каких обстоятельствах. В общие положения включаются:

    Не меняются и требования банка к потенциальным заемщикам, условия подачи заявок и принятия решений кредитным комитетом. К общим положениям относится и информация о видах кредитов, предоставляемых кредитной организацией в определенный период времени. Не зависят от конкретного заемщика и такие данные, как размеры ставок по кредитам, суммы по видам займов, необходимость оформления страховки, иные платежи, обязательные для всех заемщиков.

    К общей информации относятся и варианты погашения займов или кредитов. Заемщик имеет возможность использовать любой или вариантов, изложенных в общих условиях договора. Банк может оговорить условия отказа от займа и время, отведенное на отказ. Если какие-либо виды займов предусматривают наличие залога, поручителя, то данные положения так же относятся к общим.

    Особо стоит выделить такой пункт общих положений договора, как «Ответственность заемщика». Данный пункт «любят» банки и ненавидят заемщики. Виды штрафов, пеней и иных наказаний за просроченные платежи являются общими для всех. Банк никогда не будет разделять штрафы и неустойки в зависимости от того, кому предоставляется кредит. Оговариваются и ситуации, которые могут стать основанием для начисления пеней и штрафов.

    В обязательном порядке для займов в валюте добавляется условие о том, что конечная сумма, подлежащая возврату, может отличаться от исходной, если изменится курс валюты в течение срока пользования кредитом.

    К общим условиям договора относятся и следующие пункты:

    Если заемщик открывает договор и видит, что в нем перечислены только индивидуальные условия, то он должен получить ссылку на документ, содержащий общие положения предоставления кредитов или займом конкретной организацией.

    Индивидуальные условия

    Если заемщик внимательно прочитал общие условия договора, то с не меньшим вниманием нужно отнестись к индивидуальным условиям, касающимся каждого, кто получает от банка деньги, персонально.

    В соответствии с ФЗ-353 в каждом договоре содержится таблица строго определенной формы и содержания. Изменить ни одну графу не имеет право ни один банк или кредитная организация. Если графа по тем или иным причинам не заполняется, то в ней ставится прочерк.

    Закон не запрещает банкам добавлять свои условия, но они не могут заменять обязательные или предшествовать им. Среди обязательных пунктов:

    Если получение кредита данным конкретным заемщиком предусматривает заключение иных договоров, напрямую не связанных с кредитованием, то данный пункт так же вносится в индивидуальные условия. К индивидуальным условиям относится и наличие/отсутствие залога, описание залога. Если предусмотрен поручитель, то вносится информация о поручителе.

    Бесплатная часть договора

    Большая часть кредиторов предоставляет договор с общими условиями на безвозмездной основе. Банк может взять деньги, но только за бумагу, на которой договор отпечатан. Не может быть начислена отдельная плата и за распечатку стоимости кредита, предоставляемого заемщику.

    До 01.07.2014 года банки и иные кредитные организации могли брать с заемщиков дополнительную комиссию при выплате кредита в кассе. Потом ФЗ-353 данное действие банкам запретил.

    Возможность отказаться от кредита

    Действующее законодательство предусматривает, что заемщик даже подписав договор, может отказаться от получения кредита. Это возможно только в одном случае: деньги еще не выплачены.

    Также, будет интересно прочитать: Как отказаться от кредита?

    Если внимательно изучить ГК РФ, а именно, статью 807, то станет понятно, что моментом вступления договора в силу является не факт подписания, а физическая передача заемщику денег или их носителя – банковской карты.

    Если заемщик подписал все договора и анкеты, но еще не был в кассе и не расписался в расходном ордере, он имеет право передумать и потребовать расторжения договора. Если же деньги получены, то договор считается вступившим в законную силу и заемщику придется досрочно возвращать займ и оплачивать проценты за фактическое время пользования деньгами.

    Общая стоимость кредита

    Пункт договора, обязательный для всех кредитных организаций – полная стоимость кредита, которая складывается из следующих пунктов:

    В качестве дополнительных платежей, которые могут для заемщика сильно увеличить полную стоимость кредита, необходимо указать:

    Расторжение договора кредитования

    Для заемщика предусмотрена только одна возможность расторгнуть договор кредитования – исполнить его в полном объеме. При этом на заемщика возлагается обязанность уведомить банк заранее о своем намерении погасить кредит досрочно. Банк обязан предоставить заемщику расчет суммы процентов, подлежащей уплате при досрочной оплате. Если заемщик желает оплатить досрочно, то составляется дополнительное соглашение к договору, в котором и оговариваются условия оплаты.

    В качестве исключений можно назвать следующие причины расторжения договора по инициативе заемщика:

    Кредитору предоставляется больше возможностей расторгнуть договор досрочно:

    В общем случае договор может быть признан ничтожным, если:

    Расторгнуть договор досрочно, если есть разногласия между заемщиком и кредитором можно только путем обращения в суд: арбитражный – для предприятий и ИП, и районный/городской – для споров с частными лицами.

    Источник: bankstoday.net

    Добавить комментарий